De hypotheekrente daalt: is het oversluiten van uw spaarhypotheek dan voordelig en wat gaat het u dat opleveren? Hier advies wat te doen met voorbeeld.

De rente staat op dit moment op een historisch dieptepunt. Daardoor lijkt het aanlokkelijk om uw spaarhypotheek over te sluiten. Maar is dat wel zo? Dat hangt sterk af van uw persoonlijke situatie en de hypotheekrenteaftrek waar u gebruik van maakt.

Er zijn namelijk drie onderdelen bij deze hypotheekvorm die invloed hebben op het bedrag wat u maandelijks kwijt bent voor deze lening. In de eerste plaats de rente die u op uw schuld betaald, ten tweede de rente die u ontvangt op het geld wat u apart heeft gezet om aan einde van de looptijd de spaarhypotheek af te kunnen betalen en de premie die u betaalt.

Gunstig

De rentestand heeft invloed op de maandelijkse rentelasten die u betaalt op uw hypotheekschuld. Dus als deze daalt is het voor u gunstig. Althans, de rente die betaalt aan de bank. Echter, tegelijkertijd ontvangt u ook rente op het vermogen dat u aan het opbouwen bent om aan het einde van de looptijd van de spaarhypotheek de schuld aan de bank terug te kunnen betalen.

Dus de rente heeft aan de ene kant een positieve invloed doordat u minder rente op uw hypotheek betaalt, aan de andere kant ontvangt dus ook minder rente op uw gespaarde vermogen. Dan is het natuurlijk de vraag of u er iets mee opschiet op uw spaarhypotheek te oversluiten.

En uiteraard de hypotheekrenteaftrek: hoe minder u betaalt voor uw lening, hoe minder u kunt aftrekken van de belasting.

Daarnaast moet u ook rekening houden met een boeteclausule indien u wilt oversluiten en de overige administratiekosten. Denk alleen al aan de notariskosten indien u deze route wilt bewandelen.

Klinkt verwikkeld en dat is het ook. Daarom een voorbeeld.

Voorbeeld: hypotheekrente daalt met 1 %:

U heeft een hypotheekschuld van € 300.000. Uw eigen vermogen dat u heeft opgebouwd om die spaarhypotheek aan het einde van de looptijd terug te betalen bedraagt laat we zeggen op dit moment € 50.000.

Voordeel: 1 % van € 300.000 = € 3000. Op uw hypotheekschuld betaalt u nu dus 1 % minder aan de rentekosten aan u huisbank.
Nadeel: 1 % van € 50.000 = € 500. Op uw tot nog toe opgebouwde vermogen krijgt u nu dus ook 1 % minder rente vergoed.

Nadeel belasting bij 50 %: u krijgt o,5 % minder terug van de fiscus (0,5 van de € 3000 hypotheekrente die u aan de bank heeft betaald) = € 1500

voordeel rentekosten: € 3000 (+)
nadeel rente: € 500 (-)
-------------------------------------------
voordeel oversluiten spaarhypotheek voor belastingen: € 1500
nadeel minder belasting bij 50 %: € 1500

in dit voorbeeld heeft u dus geen voordeel als u uw spaarhypotheek oversluit. Daarbij is ook nog geen rekening gehouden met de overige kosten zoals administratiekosten en de notaris die hier weer bij aan te pas moet komen.

Indien u in een lagere belastingschijf valt zult u minder last hebben van minder hypotheekrenteaftrek en dus wel een stukje voordeel behalen - exclusief dus de overige kosten.

Aan de andere kant van het verhaal: in mijn voorbeeld heb ik € 50.000 als opgebouwd vermogen genomen, maar als u al meer bij elkaar heeft gespaard dan zal u dus ook weer een stuk minder rente ontvangen op uw opgebouwde vermogen.

Wat moet u nu doen?

De beste oplossing is in het algemeen om niet over te sluiten. En volgens De Telegraaf heeft u er ook een harde dobber aan om een andere bank te vinden die u als klant aanneemt: De kop van het artikel luidt: oversluiters ongewenst.

Indien u dit wel van plan bent is het goed om dit eerst te laten doorberekenen door een hypotheekadviseur. Op eigen houtje beslissen dat oversluiten een goed idee is, omdat u minder rentekosten heeft op de spaarhypotheek lijkt mij geen goed idee. Daarnaast moet men ook rekening houden met het feit dat hypotheekrente ook weer kan gaan stijgen. Bent u dan nog steeds goedkoper uit? Zie ook: Spaarhypotheek Oversluiten naar Bank met Lagere Rente?

Spaarhypotheek Aflossen - Kiezen voor Banksparen of Spaarverzekering?

Bankspaarhypotheek Nadelen - Of zijn het alleen maar voordelen bij deze populairste hypotheekvorm?

Spaarpolis - Is dat hetzelfde als woekerpolis?

Duitse hypotheek goedkoper? Volksbank verstrekt hypotheek met lage rente, wel strenge voorwaarden

ADVIES Goedkoopste Spaarhypotheek Hoe duizenden euro's goedkoper uit zijn

Goedkope Hypotheek - Alleen Op Laagste Rente Letten Niet Verstandig

Wanneer Hypotheek Oversluiten of Wijzigen Goedkoper

Goedkopere Hypotheek Alleen voor Nieuwe Klanten

Goedkoopste Hypotheekvorm - Het bestbewaarde geheim van de Banken

Huizen Online Zoeken - Welke de Beste Huizensites

Hypotheek Boetevrij Aflossen - Goed Idee?

Annuïteitenhypotheek - Waarom Niet Hiervoor Kiezen

Spaarhypotheek - Voordelen en Nadelen

Overwaarde Huis Als Aanvulling Gebruiken?

Video Beoordeling Hypotheek Berekenen

ING pagina

Rabobank pagina

Hypotheker

ABN AMRO

SNS

NHG

Home
Contact
Sitemap