Wat zijn de kosten van een hypotheekadviseur of tussenpersoon? Sinds 2009 moet de tussenpersoon of adviseur inzicht geven in de kosten van het hypotheekadvies. Dat is voor u als potentiële huizenbezitter misschien even wennen. Tot nog toe waren de kosten verborgen in de hypotheek constructie zelf.

Uw hypotheekadviseur werd in de oude situatie niet direct betaald door u als klant, maar door de hypotheekbank die hij aan u adviseerde.

Nadeel: uw tussenpersoon had niet uw belangen op het oog, maar werd aangemoedigd om alleen naar zijn eigen financiële belangen te kijken. Hij/zij keek gewoon naar waar hij de hoogste provisie kon krijgen en niet wat voor u financieel de goedkoopste hypotheek was. In de huidige situatie is men verplicht u inzicht te geven in de kosten die nu direct aan u in rekening worden gebracht.

Hoeveel kost een hypotheekadviseur?

Uit een onderzoek van de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH) denkt de starter op de huizenmarkt dat de adviseur 14 uur kwijt is om alles uit te zoeken. Iemand die zijn lening wil oversluiten denkt dat hij/zij al na 6 uur klaar is met zijn werk. Dat klopt niet.

Bij het direct betalen van de hypotheekadviseur moet u rekenen op een bedrag van minimaal € 2500. Dat lijkt veel, maar de tussenpersoon moet daar tussen de 15 en 25 uur voor werken. En met een uurtarief van tussen de € 100 en € 175 kom je al gauw op een dergelijk bedrag.

Bevindingen Consumentenbond: voor een eenvoudig advies bij de 154 hypotheekadviseur die hebben meegewerkt aan hun onderzoek rekenen zij gemiddeld € 3000. Niet gek voor iemand die amper een jaartje op school heeft gezeten om zich gediplomeerd hypotheekadviseur te noemen.

Voordeel van direct betalen aan uw adviseur is natuurlijk dat deze onafhankelijk advies geeft welke hypotheek het beste bij u past en niet waar hij of zij de meeste provisie krijgt. Hoewel dit nog steeds veel geld lijkt is het voor veel hypotheekadviseurs toch een flinke stap terug. In de gouden tijd (voor hen wel te verstaan) kreeg men door middel van provisie die de hypotheekbank aan hen betaalde al gauw het dubbele.

Let op: een aantal tussenpersonen maken een onderscheid tussen hypotheekadvies- en bemiddeling. Voor die bemiddeling zou u dan extra moeten betalen. Niet accepteren. Bemiddeling houdt in dat hij de lening bij een hypotheekbank onderbrengt en een paar administratieve handelingen hiervoor moet doen.

Hoe voorkom je zoiets? Gewoon goed kijken bij de offerte die u bij meerdere adviseurs aanvraagt waar u precies voor betaalt. Niet duidelijk? Vraag om een toelichting zodat er geen misverstand kan zijn wat er in rekening wordt gebracht.

Direct naar bank stappen bespaart dus geld. Toch?

Als u ziet hoeveel geld zo'n tussenpersoon kost is de vraag of het niet verstandig is het zelf allemaal te regelen en direct naar een bank te stappen. Zou u zo die paar duizend euro's kunnen schelen.

Domper op de feestvreugde. Ook een bank rekent extra kosten voor het werk dat ze voor u doen.

Bovendien is het kiezen van de juiste hypotheekconstructie een erg ingewikkelde materie. Het gaat tenslotte om een lening waar u wel vaak 30 jaar aan vast zit en een flinke invloed heeft op wat u de rest van uw leven nog kunt doen.

Alleen raadzaam voor consumenten die erg goed zijn ingevoerd in financiële zaken. U kunt uw financiële kennis online testen. Er worden u op deze site van het AFM (Autoriteit Financiële Markten) 15 pittige vragen gesteld. Als u daar doorheen komt zonder gevild te worden kunt u het erop wagen.

Onderhandelen bespaart u wel geld

In onze cultuur hebben we vaak er een handje van om de tarief van een tussenpersoon te accepteren zonder eerst te onderhandelen. Dat mag u best doen en het scheelt u geld.

Wanneer zeker onderhandelen? Als u een hoge hypotheeklening wilt afsluiten. Immers, hoe meer u leent voor de aankoop van een huis, hoe meer hij verdient aan het advies.

Hoeveel hang af wat er met de klant wordt afgesproken, maar om u een idee te geven: bij een spaarhypotheek van 150.000 euro kan de verdienste 3750 euro zijn, te betalen door de hypotheeknemer. Maar wanneer die hypotheek 400.000 euro bedraagt kan dat tot 10.000 euro oplopen. Meer dan het dubbele dus, terwijl hij er niet veel langer mee bezig is dan met een ' klein' bedrag.

Wat u ook goedkoper uit doet zijn is bij meerdere aanbieders een prijsopgaaf te vragen.

Als het goed is overhandigt de hypotheekadviseur aan u een dienstverleningsdocument. Dat document geeft precies aan niet alleen wat u betaalt maar ook waarvoor. Als deze raadgever " vergeet" om dat aan u te laten zien vraag er dan zelf naar.

Duidelijk zijn over de kosten die hij/zij in rekening brengt is overigens wettelijk zo geregeld, maar niet wat de adviseur maximaal mag rekenen voor zijn werk.

Welke beloningsvormen hypotheekadviseur

Er zijn vier verschillende manieren waarop u uw hypotheekadviseur kunt betalen:

1.Indirect: de bank waar u een hypotheek afsluit betaalt de tussenpersoon.

2. Via een vaste fee: u ontvangt voordat het gesprek begint een rekening van uw hypotheekadviseur. Dus ongeacht hoe lang deze persoon ermee bezig is, u weet van tevoren hoeveel dit gaat kosten.

3. Uurtarief: kosten van het hypotheekadvies is afhankelijk van het aantal gewerkte uren. Daarbij mag men uitgaan van ongeveer 25 uur. Maar dat is een gemiddelde en afhankelijk van uw persoonlijke situatie kan het aantal gewerkte uren langer zijn dan wel korter.

4. Percentage: u ontvangt een rekening die afhankelijk is van de hoogte van uw hypotheeklening. Daarbij heeft dus de tussenpersoon er financieel belang bij u een maximale hypotheek te adviseren omdat hij dan in dat geval het meeste verdient.

Overigens moet de klant het hypotheekadvies vanaf 1 januari 2013 direct betalen aan de adviseur voor zijn diensten.

Welke provisiemodel kiezen

Dat zal per geval verschillen: u kunt dus een vast bedrag van tevoren afspreken. Voordeel is dat u daarmee weet hoeveel u precies kwijt bent aan uw hypotheekadviseur. Wanneer men voor het uurtarief kiest is natuurlijk voor u een onzekere factor dat u niet precies weet wat het u allemaal gaat kosten. Het voordeel kan wel zijn dat hypotheekadviseur de tijd neemt om precies na te gaan waar u de maximale hypotheek kan krijgen tegen zo voordelig mogelijk kosten.

Ook de Consumentenbond benadrukt dat het goedkoopste advies niet altijd in uw geval het beste is. Het kan niet genoeg worden benadrukt: u zit er heel lang aan deze lening vast.

Misschien beter maar iets te veel betalen aan de hypotheekadviseur en de rest van uw leven zorgeloos in uw huis zitten dan na zoveel jaren merken dat u geen geld meer overhoudt voor uw pensioen (om maar een detail te noemen) omdat die hypotheeklasten nog doorlopen.

Maar u kunt ook gaan voor het provisie model: dan zullen de kosten in de eerste instantie betaalt worden door de hypotheekbank. Echter de betreffende bank zal via de hypotheekrente u weer deze provisie laten terugbetalen, maar dat ziet u dan niet.

Geen goed idee: Combinatie provisie en uurtarief

Soms wil de hypotheekadviseur u deels per uurtarief laten betalen en deels door de bank. Dat is een slecht idee, want dan zit je toch weer met het probleem dat hij bij het kiezen van de juiste lening niet naar uw belang kijkt maar naar zijn eigen financiële gewin.

Ook de Autoriteit Financiële Markten (AFM) die dit allemaal in de gaten houdt raad dit verdienmodel af. Als u er toch voor wil gaan vraag dan in ieder geval aan uw tussenpersoon hoeveel provisie die ontvangt.

BTW op hypotheekadvies?

Nee. Het BTW tarief van 19 % geldt alleen als u een financieel plan laat opstellen of om een second opinion vraagt. Als het gaat om gewoon een hypotheek afsluiten dan hoeft u geen BTW betalen. Mocht dat wel worden berekent dan vergist uw adviseur zich.

Een financieel plan is overigens best wel handig om meer duidelijkheid te krijgen over uw financiële mogelijkheden op de lange termijn. Denk daarbij aan pensioen, eerder ophouden met werk, misschien een wereldreis die u ook nog wilt maken en welke beperkingen de maandlasten op een termijn van 30 jaar hebben bijvoorbeeld.

Vragen aan uw adviseur

Nog even dit: als u daar dan bent let bij het afsluiten van de hypotheek ook op of de overlijdensrisicodekking goed is geregeld. Zo'n verzekering is vaak verplicht en zorgt ervoor dat de bank de lening aflost na overlijden van de partner.

Vraag aan uw adviseur of de volledige hypotheek wordt afgelost bij overlijden van uw eega dan wel maar een gedeelte ervan. Mocht de achterblijver geen of weinig inkomen hebben dan kan dat verschil alsnog vervelende financiële consequenties hebben en dat terwijl de overlijdensrisicodekking juist bedoelt is om u (of u partner) hiertegen te beschermen.

Hoeveel Hypotheek Kan Ik Krijgen

Tips Gesprek Hypotheekadviseur

Hypotheek Krijgen Zonder Vast Contract - U kunt zelf uw kansen vergroten

Kopen Huis - Welke Kosten Aftrekbaar

Bankspaarhypotheek Nadelen - Of zijn het alleen maar voordelen bij deze populairste hypotheekvorm?

Tips Gesprek Hypotheekadviseur

Duitse hypotheek goedkoper? Volksbank verstrekt hypotheek met lage rente, wel strenge voorwaarden

Bankspaarhypotheek Nadelen - Of zijn het alleen maar voordelen bij deze populairste hypotheekvorm?

Hypotheekschuld door tegenvallende beleggingen - Neem maatregelen om aflossingstekort te voorkomen

Nadelen Annuïteitenhypotheek

Verbouwen of niet? - Niet verhuizen maar verbouwen. Goede keuze?

Beste Hypotheekadvies - in uw belang of dat van uw adviseur

Waar Hoogste Hypotheek

Notaris duurder dan verwacht - Hoe voorkomt u teveel te betalen

Beste Hypotheek

Externe links omtrent Hypotheekadviseurs - (nieuw venster wordt geopend)

NRC: ABN Amro beboet om verkeerd hypotheekadvies

AFM beboet ING voor verkeerd hypotheekadvies

Wat als hypotheekadvies verkeerd is wat kan college adviseur nog doen

Blog ex-hypotheekadviseur: hoe vind je een goede adviseur

Smartfee: provisieloze hypotheekadvies is begonnen in Soest

Volgens banken wordt langlopende hypotheek duurder

Consumentenbeoordelingen over tussenpersoon online

Wellicht bij u bekend: “ Hypotheek is een complex product”

Vara’s Kassa: klant krijgt zonder het te weten advieskosten in rekening gebracht

Makelaar vertelt over hypotheekadvies gebracht

Gratis hypotheekadvies – waarom de adviseur nog betalen? (mijn tweede site)

Overige hypotheekonderwerpen op deze site

Hypotheeklasten Verzekeren tegen Werkloosheid - DOEN?? Er zijn ook alternatieven denkbaar.

Hypotheek Boetevrij Aflossen - Goed Idee?

Executiewaarde Berekenen

Spaarhypotheekhypotheek Oversluiten bij Lagere Rente - Doen?

Waar Hoogste Hypotheekverstrekker

Tijdelijk Verhuren Eigen Woning - Niet Zo Eenvoudig

HypotheekVerlies Aftrekbaar - Of: Wat is een goed alternatief

Bezwaar Maken WOZ Beschikking

Hypotheek Berekenen

Hypotheek Berekenen ING

Hypotheek Berekenen Rabo

HypotheekBerekenenHypotheker

Hypotheek Berekenen ABN

Hypotheek Berekenen SNS

Hypotheek Berekenen NHG

Hypotheek Berekenen Links

Hypotheek Berekenenen
Contact
Sitemap