Hoeveel hypotheek u kunt krijgen hangt af van 2 factoren: de koopsom voor het huis en uw persoonlijke situatie. Update: aan het einde van dit artikel ook 2 rekenvoorbeelden toegevoegd.

Sinds de nieuwe code van de Vereniging van Banken (NVB) van kracht is (vanaf 1 augustus 2011) kunt u feitelijk 106 procent van de waarde van het te kopen huis financieren met een hypotheek. 100 procent is voor de aankoop van het huis en de overige 6 procent voor de kosten die bij de aankoop komen kijken: 2 % overdrachtskosten bij een bestaande woning, notariskosten, kosten koper en die van de hypotheekadviseur.

(Als ik u in verwarring breng met het percentage van 106 omdat u dacht dat u 110 % maximaal mag lenen dan klopte die informatie tot aan de verlaging van de overdrachtsbelasting. Die verlaging wordt er namelijk bij afgetrokken: 110 minus die 4 procent verlaging)

Als u een nieuwbouwwoning koopt kunt u maximaal 104 % lenen, omdat u geen 2% overdrachtskosten betaalt.

Ook moet u rekening houden dat het betrekken van een nieuwe woning nog meer kosten met zich meebrengt zoals verhuiskosten, nieuw tapijt laten leggen, gordijnen en dergelijke.

Bij individuele gevallen kunt u wel van de hypotheekverstrekker meer lenen. Bijvoorbeeld omdat u goede carrièrekansen heeft. Tip: Altijd aan te raden om meer hypotheek te nemen indien u in die gelukkige omstandigheid verkeert. Als u later nog wat wilt lenen voor verbouwing scheelt u dat namelijk de notariskosten.

Let wel: alles wat u bovenop het bedrag leent wat u voor uw koophuis nodig heeft moet u vanaf heden binnen 7 jaar aflossen.

Meer hypotheek tweeverdieners, minder eenverdieners.
Met ingang van 1 januari 2012 kunnen tweeverdieners met een laag inkomen meer lenen voor de aanschaf van een huis.

Deze nieuwe voorwaarden van de NHG (Nationale Hypotheek Garantie) worden ingevoerd ter compensatie van de verlaging van de zogenaamde woonquota die door het Nibud (Nationaal Bureau voor Budgetvoorlichting) wordt berekent.

Woonquota is dat gedeelte van uw inkomen dat u maximaal mag besteden aan hypotheekaflossing en rente. Dit ter voorkoming dat u in de problemen komt met de betaling van de overige rekeningen. Gevolg is wel dat eenverdieners juist minder van de bank gedaan kunnen krijgen.

De banken zullen deze regels dit keer wel overnemen.

De populairste hypotheekvorm is de bankspaarhypotheek. U spaart de aflossing van de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd bij elkaar op een aparte rekening terwijl u maximaal van de hypotheekrenteaftrek geniet. Voordeel: veilig, simpel en goedkoop. Zie: Bankspaarhypotheek: zijn er ook Nadelen? De volledige aflossingsvrije hypotheek (ook bekend als tophypotheek) is vanaf heden niet meer toegestaan.

Banken niet eens met NHG

Van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mag u best maximaal 108 % hypotheek afsluiten in plaats van die 106%. Ook minister van Financiën De Jager steunt dit garantiefonds daarin. Maar de hypotheekverstrekkers houden vast aan de code van de Verenging van Banken (NVB) en verzekeraars.

Dus ook al kunt u aan de bank met behulp van het Waarborgfonds Eigen Woningen garanderen dat u de lening tot 108 % kunt aflossen, de bank gaat daar niet in mee. Hun argument: de consument moet worden beschermd tegen te veel schulden. Opmerkelijk. Alsof het NHG onverantwoordelijk omgaat met het lot van huizenbezitters.

Uit onderzoek van Moneyview blijkt dat u bij een aantal banken wel degelijk een hogere hypotheek krijgt, omdat er ruimte zit in de gedragscode die de banken met elkaar hebben afgesproken.

Nog een geschilpunt tussen die twee grootheden. Bij de NHG mag er ook best een verbouwing worden gefinancierd met de hypotheeklening. Bij de banken mag dat ook, maar dan moet de waarde van de woning ook net zoveel stijgen als dat u hiervoor extra leent. Zie ook: Verbouwing Huis - wat geeft meerwaarde

Dus mocht u 40.000 euro extra willen hebben voor de verbouwing, geen probleem zolang de waarde van het huis dus ook met hetzelfde bedrag stijgt. Anders moet u (volgens de banken) een gewone lening afsluiten. Of eerst sparen.

Op zich begrijpelijk dat die 2 het niet altijd met elkaar eens zijn: de hypotheekverstrekker heeft immers een zorgplicht en moet de consument op de gevaren wijzen wanneer men teveel hooi op de vork neemt.

En dan hebben ze nog wat werk te doen: Volgens De Telegraaf is er een grote groep huizenbezitters die een volledige aflossingsvrije hypotheek hebben (lossen dus helemaal niets af, betalen alleen rente) die niet eens weten dat ze aan het einde van de looptijd nog de complete hypotheekschuld mogen afbetalen. Dat wordt dan een "leuke" verrassing voor ze.

Hoeveel Aflossen

Op een goede dag wil de bank ook het geld weer terugzien. 50 procent van de totale hypotheek die u afsluit moet worden afgelost (situatie vanaf 1 augustus 2011).

De overige 50 procent van de lening kunt u in uw huis zelf laten en betaalt u pas terug bij het verkopen van het huis. Dat is gunstig om volledig gebruik te kunnen maken om de hypotheekrente van uw belastingaangifte te kunnen afttrekken. Zie ook belastingdienst

Voor het aflossingsvrij gedeelte kunt u overigens ook dit geld op een spaarrekening zetten. Dat heet banksparen. Als het goed is zal de rente op uw spaarrekening gelijk zijn aan de rente die u op uw hypotheeklening moet betalen.

(De Rabobank is met het idee gekomen om de hypotheeknemers te verplichten alles te laten aflossen, dus 100 procent in plaats van de helft. Hoewel overige banken hier wel wat voor voelen heeft premier Rutte dit plan afgewezen. De premier wil rust in de huizenmarkt. Ook het parlement ziet niets in dit voorstel. Dit plan is dus meteen in de prullenmand beland.)

Inkomen

Uiteraard heeft uw inkomen en een vaste betrekking ook invloed hoeveel hypotheek u kunt krijgen van de bank. Het bedrag wat men bereidt is aan u te lenen hangt dus af van uw persoonlijke situatie, maar ook van de bank die u kiest om u een hypotheekofferte aan te vragen.

Betalingsverleden

Let er ook op dat uw betalingsverleden – of het gebrek daaraan – eerst wordt onderzocht voordat men met u in zee wilt gaan. Dat doet men door de financiële gegevens die het Bureau Krediet Registratie (BKR) van de afgelopen 5 jaar van u heeft bijgehouden door te nemen. Een schuld zelfs van een paar tientjes kan betekenen dat de bank u weigert als klant.

Alleen uw financiële handel en wandel langer dan 5 jaar is voor financiële instellingen niet meer terug te vinden.

Mocht u geweigerd zijn vanwege een grote betalingsachterstand dan is het meest voor de hand liggende dat u de schuld eerst afbetaalt voordat u opnieuw een offerte aanvraagt. (Heeft u een negatieve BKR registratie? Zie ook externe website: Hypotheek BKR)

Geen vaste baan

Ook als u geen vaste baan heeft kunt u een hypotheek krijgen. De aanvraag gaat echter sneller als u van uw werkgever een verklaring kan krijgen dat men van plan is u een vaste dienstbetrekking aan te bieden. Bij veel banken zal dit een voorwaarde zijn.

Bij onregelmatig inkomen doordat u ondernemer bent of via bijvoorbeeld een uitzendbureau tijdelijk werk vindt zal men kijken naar uw inkomsten van de afgelopen jaren.

Ook het NHG (Nationale Hypotheek Garantie Fonds) kan dan een uitkomst bieden en de bank over de streep trekken om u een lening te verstrekken. Deze instelling helpt u bij een hypotheek tot 350.000 euro. Die 3,5 ton is inclusief notariskosten, kosten hypotheekadviseur, afsluitkosten e.d. Zie ook: Voordelen NHG.

Kans verhogen

U kunt zelf de kans op een hypotheek verhogen en de aanvraagprocedure versnellen door zoveel mogelijk relevante gegevens op tafel te leggen bij de bank waar u een hypotheek wilt afsluiten.

Als de kredietbeoordelaar er later achter komt dat u een betalingsachterstand heeft die u vergat te melden of dat u een tijdelijke aanstelling heeft in plaats van een vaste baan zal dit de boel vertragen en eerder een afwijzing tot gevolg hebben. De bank moet immers wel vertrouwen hebben dat u die lening ook kunt terugbetalen. Bij twijfel zal er een afwijzing volgen.

Welke bank kiezen voor uw hypotheek

Dat is niet zo te zeggen. U kunt zelf bij de verschillende geldverstrekkers een offerte aanvragen of u kunt dat ook laten doen. Waarom bij meerdere? Bij de ene bank kunt u worden afgewezen, terwijl een andere geldverstrekker u wel wilt nemen.

Voorbeelden zonder en met verbouwing

Om u een idee te geven hoeveel u los kunt krijgen van de bank hier 2 rekenvoorbeelden.

Koopprijs bestaand huis: 250.000. Maximale hypotheek die u kunt krijgen is dan 270.000 euro (104 % van 250.000 en 2% overdrachtsbelasting van dat bedrag).

Mocht u een nieuwbouwwoning vrij op naam kopen dan trekt u daar de overdrachtsbelasting van af.

Maar stel dat u uw huis wilt verbouwen. Volgens de code van de Vereniging van Banken (NVB) kunt u wel dan ook voor die verbouwing hypotheek krijgen, maar alleen voor de werkelijke marktwaarde die dit uw woning oplevert. Dus niet hoeveel u dat allemaal extra gaat kosten, maar wat het pand meer waard wordt als u het weer zou verkopen.

Koopprijs met verbouwing: 250.000 plus verbouwen: 30.000. Als de marktwaarde dan totaal 270.000 is (de 10.000 euro die overblijft ziet u dus niet terug bij verkoop) dan leent u maximaal 285.800 euro (104 procent x 270.000 plus 2 procent overdrachtsbelasting van 250.000). Zie ook: Verbouwing Huis - wat geeft meerwaarde

Tip: Indien al weet dat u uw huis wil verbouwen dan is het goedkoper om meteen al een hogere hypotheek af te sluiten, omdat dit extra notariskosten en overige afsluitkosten scheelt. Voor een tweede hypotheek moet immers ook weer de notaris aan te pas komen. Zie ook: Wat doet de notaris (en wat kunt u zelf doen)

Nog even dit over hypotheekrente

Uiteraard wilt u gaan voor een hypotheekverstrekker die u de laagste rente aanbiedt. Let er dan wel op dat door sommige aanbieders rentekortingen worden gegeven die slechts tijdelijk geldig zijn. Na die periode is de pret over en betaalt u het volledige rentepercentage.

Externe website: Misschien nuttig voor u is de pagina van CBS die de ontwikkeling bijhoudt van de huizenprijzen per regio.

Naar boven ^

Zie ook: Hoeveel kan ik lenen voor een huis - Uitleg en voorbeeld wat de nieuwe regels voor u betekenen.

Hypotheek Berekenen - De 5 populairste plaatsen op het internet om uw hypotheek te berekenen

Duitse hypotheek goedkoper? Volksbank verstrekt hypotheek met lage rente, wel strenge voorwaarden: geen optie voor starters.

Hogere Hypotheek Krijgen - Huizenbezitter kan hogere lening loskrijgen van sommige banken

Notaris duurder dan verwacht - Hoe voorkomt u teveel te betalen

Hypotheek 2012 - Welke ontwikkelingen hebben gevolgen voor de hypotheek en de huizenmarkt in 2012

Eerste Huis Kopen - Hoeveel kunt u lenen

Huis Huren - In plaats van kopen kan men ook huren om van daaruit te zien hoe de huizenmarkt zich verder ontwikkelt.

Bankspaarhypotheek Nadelen? - Of zijn het alleen maar voordelen bij deze populairste hypotheekvorm?

Nadelen Annuïteitenhypotheek - Banken voelen er wel wat voor, de politiek niet. En terecht.

Kosten Hypotheekadviseur Nieuwe situatie door provisiemodel

Lijfrente voor Aflossen Hypotheek Gebruiken?

Hoeveel Hypotheek Kan Ik Krijgen Volgens Laatste Regels

Garant staan hypotheek als ouder - Garant staan voor hypotheek is niet de enige mogelijkheid.

Hypotheek Krijgen Zonder Vast Contract - U kunt zelf uw kansen vergroten

Overdrachtsbelasting 2011 Verlaagd - In 2012 houdt het op!

Hypotheken en de Belastingdienst - De hypotheekrenteaftek wordt niet minder, maar wordt uitgebreid! Alle wijzigingen op een rijtje.

Hypotheek uit BV - Geld uit uw BV ontrekken voor privé financiering van uw huis (bijna) altijd goed idee.

Bankspaarhypotheek Nadelen - Of zijn het alleen maar voordelen bij deze populairste hypotheekvorm?

Nadelen Annuïteitenhypotheek - Banken voelen er wel wat voor, de politiek niet. En terecht.

Hypotheek Verlengen - Hoe het voorstel van uw bank beoordelen. En heeft u die overlijdensrisicoverzekering wel nodig?

Hypotheek en BKR - Kunt u nog een hypotheek krijgen met negatieve BKR registratie

Beste Hypotheek - Ja, wat is nu: de "beste hypotheek"?

Voordelen NHG - Wat zijn de voordelen voor u als hypotheeknemer om gebruik te maken van het NHG

Kopen Huis - Welke Kosten Aftrekbaar

Verbouwing Huis - Wat Geeft Waardevermeerdering

Goedkope Hypotheek - alleen maar naar de laagste rente kijken geeft u echt geen goedkope hypotheek

Eerst Eigen Huis Verkopen? U wilt een ander huis kopen, eerst uw eigen woning verkopen

Beste Hypotheekadvies - in uw eigen belang of dat van uw adviseur?

Hypotheeklasten Verzekeren tegen Werkloosheid - DOEN?? Er zijn ook alternatieven denkbaar.

Fiscaal Voortzetten Hypotheek !?- Onbekende belastingregel scheelt huizenbezitter duizenden euro's.

Hypotheekadviseur - Provisie of Uurtarief

Waar Hoogste Hypotheekverstrekker

Hypotheek Berekenen

Hypotheek Berekenen ING

Hypotheek Berekenen Rabo

HypotheekBerekenenHypotheker

Hypotheek Berekenen ABN

Hypotheek Berekenen SNS

Hypotheek Berekenen NHG

Hypotheek Berekenen Links

Hypotheek Berekenenen

Home
Contact
Sitemap