Het is moeilijk voor starters om een hypotheek af te sluiten, maar er is een oplossing. En garant staan voor de hypotheek van uw kind is niet de enige manier om starters op de huizenmarkt te helpen. Er zijn 4 mogelijkheden.

Om meteen bij de meest risicovolle optie te beginnen: Garant staan voor (een gedeelte van) de hypotheek van uw kind is wel de minst aanlokkelijke oplossing - voor de ouder dan. Uw kroost krijgt in dat geval misschien de hypotheek wel rond, u zit met het probleem dat als het mis gaat en de kinderen de rekening niet kunnen betalen, de bank u komt opzoeken. Wilt u dat risico wel aangaan?

Ook zijn de meeste banken helemaal niet gecharmeerd van deze oplossing en krijgt u nul op het rekest. Wat men wel vaker accepteert is dat u voor een deel van de hypotheek borg staat. Als u hiervoor kiest zult u ook de hypotheekakte moeten tekenen. Dat wordt dan het mededebiteurschap genoemd.

Nog een nadeel: u krijgt deze constructie geen rente terug van de belasting. En dat voordeel heeft de tweede mogelijkheid wel.

Ouders lenen

Dit is de meest gekozen route, omdat het van de 4 mogelijkheden ook voor beide partijen het goedkoopste uitpakt. Bij deze constructie staat u niet borg, maar werkt u als alternatief voor de bank. En zolang u de lening maar kan terugbetalen hoeft u niet bang te zijn dat u uw huis uit moet. Het voordeel van lenen aan zoon- of dochterlief zit hem hierin dat de rente aftrekbaar van de fiscus is (beland in box 1).

De bank zal tevens alleen over willen gaan een starter een hypotheek te verlenen indien uw kind ook kan aantonen dat hij de woonlasten van de nieuwe woning kan betalen. Mocht dit voor uw kind nog een probleem zijn dan kunt u daarnaast ook een bedrag schenken.

Schenkingsvrijstelling

Daarbij maakt u handig gebruik van de schenkingsvrijstelling die tot 5030 euro per jaar gaat. U of uw kroost hoeft hier geen belasting over te betalen. En mocht u een onbedwingbare behoefte hebben meer over te maken dan geldt daar een belastingtarief van 10% voor, te voldoen door uw kind.

Mocht u binnen 180 na de schenking onverhoopt komen te overlijden dan kan het familielid niet meer gebruik maken van het schenkingsrecht, maar valt het geld onder het erfrecht dat fiscaal minder voordelig is.

Rente

Om te voorkomen die u later alsnog wordt aangeslagen door de fiscus is het wel van belang dat u met uw zoon of dochter een rente afspreekt die marktconform is. Op het moment van dit schrijven wordt 6% tot 7% als realistisch gezien. Als u te laag gaat zitten met de rente kan de belastingdienst dit als een schenking i.p.v. een lening zien.

Notaris

Ook is het goed dit te laten vastleggen in een notariële akte. Een notaris heeft veel van de zaken die in een dergelijk contract moeten staan reeds standaard erin beschreven.

In deze notariële akte staat onder andere de hoofdsom, de looptijd van de lening en de rente die hierover moet worden betaald.

Mocht u dit zelf willen regelen zonder een notaris dan is het aan te raden hierin ook mee te nemen wat er met de lening moet gebeuren bij een scheiding. Mocht u uw kind een lage rente hebben aangeboden dan kunt u na een scheiding bepalen dat de ex-partner een hogere, zakelijke rente moet betalen.

Zie voor inspiratie modelcontract voor lening aan kind (pdf formaat - nieuw venster wordt geopend)

Bij het afspreken van een rentevaste periode is het tevens raadzaam vast te leggen dat de lening niet opeisbaar is en geen aflossingsverplichting kent. Zie ook: Wat doet de notaris en wat kunt u zelf doen

NHG

Ook de NHG kan een duit in het zakje doen indien u uw kind aan een hypotheek helpt. De Nationale Hypotheek Garantie zorgt ervoor dat de bank uw kroost korting op de hypotheekrente geeft. Op dit moment tussen de 0,2% en 1,25%. Zie ook: voordelen NHG

Bedrag schenken

Gebruikmakend van de schenkingsvrijstelling kunt u uw kind indien het 35 jaar of jonger is nog een douceurtje van maximaal 50.300 euro meegeven (eenmalig). Om zoiets vast te leggen kunt u naar een notaris gaan, maar u mag ook zelf een akte opstellen. zie voorbeeld onderhandse akte (externe website)

Voorwaarden hypotheek

Conclusie: Lenen als ouder aan kind is het beste aan te raden boven garant staan. Daarbij is het overigens niet gezegd dat de bank meteen overstag gaat en uw kind een hypotheek verstrekt.

Er wordt ook naar uw eigen financiële positie gekeken en bovendien kan er als eis worden gesteld dat na 3 tot 5 jaar uw kind zelf de rentelasten moet betalen. De AFM (Autoriteit Financiële Markten) wil het in ieder geval niet hebben dat uw kind pas over 10 jaar op eigen financiële benen staat.

Goedkoopste Hypotheekvorm - Het bestbewaarde geheim van de Banken

Hypotheek Kind - meer over lenen aan uw kinderen

Hypotheek Starters

Lijfrente voor Aflossen Hypotheek Gebruiken?

Hoeveel kan ik lenen voor een huis

Hypotheek Krijgen Zonder Vast Contract - U kunt zelf uw kansen vergroten

Hypotheek Boetevrij Aflossen - Goed Idee?

Executiewaarde Berekenen

Spaarhypotheekhypotheek Oversluiten bij Lagere Rente - Doen?

Waar Hoogste Hypotheekverstrekker

Tijdelijk Verhuren Eigen Woning - Niet Zo Eenvoudig

HypotheekVerlies Aftrekbaar - Of: Wat is een goed alternatief

Bezwaar Maken WOZ Beschikking

Hypotheek Berekenen

Hypotheek Berekenen ING

Hypotheek Berekenen Rabo

HypotheekBerekenenHypotheker

Hypotheek Berekenen ABN

Hypotheek Berekenen SNS

Hypotheek Berekenen NHG

Hypotheek Berekenen Links

Hypotheek Berekenenen
Contact
Sitemap

Garant Staan Hypotheek - Niet De Enige Mogelijkheid Voor Ouder